tp钱包官方下载安装|银行挤兑 _比特派(Bitpie)官网-比特派钱包app官方下载-bitpie官网下载app

银行挤兑_百度百科

_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心银行挤兑播报讨论上传视频流动性危机收藏查看我的收藏0有用+10银行挤兑，又称挤提，挤兑指的是大量民众在短时间内聚集在一起，提指的是提款，兑则是兑现。银行挤兑是指大量的银行客户同时到银行提取现金的现象。银行挤兑往往是由信用度下降、传闻破产等原因导致储户对在银行内的储蓄的安全有怀疑造成的。当挤兑现象出现时，若银行的存款准备金不足以支付，则有可能会使银行陷入流动性危机，进而破产倒闭。银行挤兑在信用危机的影响下，是一种突发性、集中性、危害性的危机。这种现象是金属货币流通条件下货币信用危机的一种表现形式。其既是银行危机的一种表现更是银行危机的一种诱因，因此防范和平息银行挤兑从最根本上讲是怎样避免银行危机。中文名银行挤兑外文名bank run别名挤提释义同时到银行提取现金类型流动性危机目录1基本介绍▪简介▪挤兑原因▪简单博弈2主要案例3详细串解▪行为分析▪挤兑平衡基本介绍播报编辑简介银行挤兑：run on a bank [1]大量的银行客户因为金融危机的恐慌或者相关影响同时到银行提取现金，而银行的储备不足以支付，所出现的情况就叫银行挤兑。挤兑原因引起挤兑的原因有两个：一是由于银行券持有人或存款人对发行银行的信用产生动摇，纷纷撤回存款；二是由于银行券贬值，银行券持有人不得不赶快把银行券抛出，以防经济上蒙受重大损失。挤兑往往是伴随着普遍提取存款的现象发生的，并进一步形成金融风潮。在出现挤兑时，市场银根异常紧缩，借贷资本短缺，利息率不断上涨，迫使一些银行和金融机构倒闭或停业，从而更进一步加剧了货币信用危机，引起金融界的混乱。银行挤兑对银行挤兑危机问题的研究可以采用现代经济学的一些主流方法，例如博弈论。博弈论是研究决策主体的行为发生直接相互作用时候的决策以及这种决策的均衡问题。博弈论采用的是非价格制度的分析方法，这种分析方法更接近现实，因此成为近年来许多经济学科的理论和应用研究中普遍运用的工具。从博弈论角度，对中国三类商业银行的挤兑危机的博弈模型进行分析，并在此基础上提出有效防范及化解银行挤兑危机的建议。简单博弈在银行与存款人之间的简单博弈中，银行是特指没有形成声誉也没有国家隐形担保的普通商业银行，如规模较小、实力有限的城市商业银行等地方性的商业银行。按照银行资产质量的好坏及盈利能力的强弱，可将此类银行分为强势商业银行和弱势商业银行。强势商业银行指资产质量较好、盈利能力较强的商业银行，如城市商业银行中排在第一梯队的为数较少的几家；相反则为弱势商业银行。当社会上出现关于某家银行经营状况的不利消息时，从维护银行经营和存款人信心的角度考虑，一般情况下银行都会以积极的态度应对该不利消息，这样就会形成一个以银行和存款人为博弈参与人的不完全信息动态博弈。在这个博弈中，虚拟参与人——自然选择银行的类型，即：强势商业银行或弱势商业银行。每一类型的银行都有两种策略：积极应对和消极应对。银行挤兑的一般分析银行挤兑原因银行的经营是建立在客户对其信心的基础之上。客户对银行信心的建构有赖于以下几个方面 :首先是银行作为社会融资中介机构的这一制度安排。由长期发展沿革下来的现代银行业具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务等职能，银行在经济生活中扮演着重要的角色，社会经济运行、居民日常生活都与银行经营活动息息相关。其次是由于银行的这一重要的特殊地位 ,银行业务渗透到社会经济生活的方方面面，居民在日常生活中与银行打交道 (储蓄、信贷、汇划)已成为一种必然。主要案例播报编辑央广网射阳3月26日消息（记者杨守华黄传艳实习记者董郢）据中国之声《新闻纵横》报道，3月24号晚，网上一条有关“江苏射阳农村商业银行，遭遇近千群众挤兑现金”的新闻成为关注热点。报道称，当天，射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，取款队伍一直排到营业厅外。而引发“挤兑事件”的起因是一条关于“射阳农村商业银行要倒闭”的谣言，最终导致射阳农村商业银行不得不紧急调取大批现金，保障兑付供应，到目前为止，银行网点正在恢复秩序。24号下午，盐城环保产业园庆丰村的江苏射阳农村商业银行庆丰分理处门前人头攒动，许多人正在向营业大厅内挤。银行门口的电子屏上滚动播放不要相信谣言的字幕。在营业大厅内，多名警察在维持秩序，银行工作人员也不停的用喇叭向群众喊话，劝大家不要相信谣言。 [2]详细串解播报编辑行为分析Bryant在1980年首次从理论上阐述了存款保险对挤兑行为所能发挥的作用，阐述了由于风险资产而引发的随机提款、负债事件以及不对称信息给金融业带来的影响，考虑到政府能采用税收调节、发行货币等不同方法来保护存款，Bryant分析了他们不同的效率、效果和成本。银行挤兑Diamond和Dybvig1983年基于Bryant的研究成果，提出了均衡模型。即银行业存在多个均衡状态，而存款保险的作用在于它的出现消除了银行挤兑的平衡，留下了一个没有挤兑的良性平衡。该模型假设存在三个时期(T=0，1，2)和一种商品。每个当事人拥有相同的生产技术，在时期0投入1单位，在时期1结束时产出1单位，到时期2结束时产出R>1。这就意味着中断生产是有成本的。又假定在时期0的时候所有的消费者都是一样的，不确定自己何时消费。但是在时期1可以选择成为第一类人或第二类人。第一类人当事人只关心在时期1消费，出现的可能性是t；第二类人只关心在时期2消费，出现的可能性是 (1-t)。令CT表示T期内某当事人的消费，每人有一个单位禀赋。那么在信息完全情况下，第一类人两期的消费分别为1和0；第二类人两期的消费分别为0和R。银行吸收存款，投资于生产过程，向在时期1提款的存款者承诺一个合理的回报。只要尚有资产未清算，就向排队取款者承诺支付r1= >1。“顺序服务约束”（sequential service constrains”）是该模型中重要的条件，它指的是存款人随机的到达银行提款，而银行支付只取决于当事人在提款队伍中占据的位置，排在后面的人有可能会面对无款可提的局面。第一期提款之后如果还有剩余资产，则在存款者平均分配。一方面它类似于某种债务，如果银行不破产则有固定收益；但是另一方面若银行破产则没有固定收益，并且存款者在T=2时拥有某种剩余索取权，这又使它像是一种债权和股权混合的金融工具。在这种契约下存在两种均衡，一种是挤兑均衡，另外一种是良性的最优分担均衡。挤兑平衡银行挤兑Diamond和Dybvig认为任何引起存款者预期挤兑将要发生的事情都会导致挤提现实地发生，而与银行本身的健全与否无关。因此银行必须对保持存款者的信心予以特别关注。在知道T=1时第一类人的比例的情况下，借助“终止兑换”可以保证最优条件的实现，消除银行挤兑。但是如果t为随机变量，那么“活期存款契约”就不再是最优的了，Diamond和Dybvig认为这时政府适当的干预就十分必要了，存款保险制度可以消除恐慌，避免挤兑现象的发生。这个模型的关键在于政府把存款保险作为防止挤兑平衡的工具，在实施存款保险的情况下消除挤兑的均衡状态，使得两类人都可以得到最佳消费，实现良性均衡。但是它的前提是政府要征收最优的税金，如果T是随机的，政府征收的税金也不是最优数量，那么在实施政府存款保险时会发生税收扭曲再加上实施过程中的费用问题，有可能会导致社会福利的下降。Diamond和Dybvig说明了银行对挤兑具有较差的免疫力以及由银行提供的储蓄契约的本质。从社会福利的角度来看，银行挤兑的成本是相当高的，如果一个银行倒闭，它只好收回所有存款，这会带来两方面的负面影响，终止生产性投资破坏了存款者之间的最优风险分担，另外一方面如果银行挤兑发生，货币系统的瓦解以及其他经济问题都会出现。存款保险可以有效地防止挤兑平衡，原因在于银行合同实现了最优化，使得晚期消费存款人不参加挤兑。总的来说，政府存款保险的作用机理主要是在不改变原有均衡的情况下，去除了其中的一个“坏均衡”－挤兑均衡，从而保证了银行的正常经营状态。Gibbons在Diamond和Dybvig的挤兑模型基础上，提出了一个信息完全但不完美的博弈模型。考虑两家投资者，在一家银行里每人又一笔存款。银行将他们的存款投资于长期项目，如果在项目到期前，银行被迫清算，将会收回总额为资金，设，如果允许银行的投资到期，项目总收益额为，设。设在存款到期之前，在存款到期之后。在时期1，若两个储户都提款，则每个人得到，博弈结束；若只有一个投资者提款，则该投资者得到，另一个得到，博弈结束；如果两个存款人均延至第2期提款，则每人得到，博弈结束，为简单起见，将两阶段写进同一个矩阵中，可以看出可能出现两个纯策略纳什均衡，即（提款，提款）和（不提款，不提款），虽然，但在这一博弈中却不存在一种机制保证后一个那时均衡一定出现，因而是一个混合策略问题。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

什么叫挤兑？挤兑会导致什么？ - 知乎

什么叫挤兑？挤兑会导致什么？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册投资理财中国经济A股（人民币普通股票）金融市场什么叫挤兑？挤兑会导致什么？关注者17被浏览76,512关注问题写回答邀请回答好问题 2添加评论分享3 个回答默认排序明月清风关注简单的说，因为恐慌，人们不约而同的去银行取钱，银行没有那么多钱，破产。银行的运行模式就是有人存钱，有人贷款。而且贷款的利息高，存款的利率低，这样银行就可以盈利。但是前提是，银行在任何时候都要有庞大的现金储备，这相当于一个周转。比如说在某个时间内贷款的人多，存款的人少，银行必须有自己的现金才能把款贷给别人。同样，银行的存款也不能全都拿去放贷，如果有人突然要提取自己的存款，而银行没钱，那就尴尬了，倒闭了。这个用来周转的现金储备，叫做准备金，准备金的标准是国家规定的，当然不能允许有空手套白狼的皮包银行存在！但是准备金一定会少于储户们在银行的全部存款，因为正常情况下，不可能所有的储户同时把钱取出来，所以银行也不需要那么多的准备金，只需要维持一个动态平衡即可。但是遇到反常的情况，比如说，战争，疾病，经济危机，人们就很恐慌。大量民众在短时间内聚集在一起，疯狂取钱，挤指的是集体排队提款，兑则是兑现。发生挤兑时，银行客户同时到银行提取现金。这往往是由信用度下降、传闻破产等原因导致储户对在银行内的储蓄的安全有怀疑造成的。银行挤兑在信用危机的影响下，是一种突发性、集中性、危害性的危机。这种现象是金属货币流通条件下货币信用危机的一种表现形式。人们不信任银行，甚至说对整个社会都有点怀疑，只想把钱全取出来，有钱在手，心里不慌。而恐慌引发的挤兑直接就导致银行破产，银行自己都没钱了，就不可能再放出贷款。这样需要资金的企业融资就更加困难，整个存款，贷款，生产，盈利，利息收入，存款增加，再放贷，再生产这个大循环就破裂了。这样靠贷款来周转的一系列企业就破产了，经济更加恶化，引发危机。发布于 2020-03-20 07:18赞同 653 条评论分享收藏喜欢收起达哥理财不会做奥数的银行人不是一个好厨师关注挤兑是银行业中为固有名词，是指当一家银行的信用发生动摇，储户集中大量的提取现金，造成银行兑现发生困难，就会发生挤兑。挤兑轻了会对银行造成严重声誉风险，重了可能造成银行倒闭。新中国成立以来，曾发生过挤兑现象，比较有名的是海南发展银行挤兑和江苏射阳农村商业银行挤兑。我们简单说一下:1.海南发展银行挤兑。由于海南发展银行之前的监管不严、违规放贷、不良频出、高息揽储，造成严重信用危机，引起居民恐慌，在1998年春节后，发生了严重的挤兑，海南发展银行流动性不足，净资产难以兑付，最终于1998年6月21日宣布破产，这也是新中国第一个破产的银行，破产后由工商银行接手清算，个人储户本金全部兑付，绝大部分企业存款也兑付了，截止到2020年，清算小组还有十人左右，还有少量的企业存款没有兑付。2.江苏射阳农村商业银行挤兑从2014年3月24日开始，江苏射阳农村商业银行庆丰分理处网点，遭遇近千群众挤兑现金。这是由一则该行要“倒闭”的谣言(造谣者被抓获)引发的挤兑事件。该行启动大批量现金供应，确保储户兑付到位，虽然没有发生恶性后果，但是对该银行的声誉造成了严重影响。那么，现阶段，我国有没有可能发生挤兑而且无法兑付呢？排除造谣以外，几乎不可能！原因如下:1.存款准备金制度。我国央行对所有商业银行采取存款准备金制度，以应对银行流动性不足或突发风险。2.监管严格。中国银监会(现在银保监会)自2003年成立以来至今17年，制度更加完善，管理更加严格，处罚力度更大，特别高息揽储是明令禁止的。3.巴塞尔协议。衡量商业银行风险指标的是资本充足率，根据我国商业银行法规定，商业银行资本充足率不得低于8%，2019年末我国商业银行资本充足率是14.12%，选高于标准。4.现金使用少。发生挤兑主要是因为银行无法提供充足的现金，但现在电子货币和网上银行大大替代了现金业务，居民现金使用较少，即使想把某家银行的活期账户余额转走，也不必取现，转账即可，银行之间头寸划拨。5.存款保险制度。根据我国存款保险制度，如果银行破产了，个人储户50万元以内是受到保护的，所以，99%以上的居民不必担心存款风险。6.银行的银行。央行被称为"银行的银行"，是商业银行最后的依靠，俗称"央妈"，假设银行真的遇到严重危机，央行也会出手相救。发布于 2020-03-27 10:17赞同 252 条评论分享收藏喜欢收起

银行挤兑论 - MBA智库百科

全球专业中文经管百科，由121,994位网友共同编写而成，共计435,710个条目

查看

条目讨论编辑收藏

简体中文繁体中文

工具箱▼

链入页面

链出更改

上传文件特殊页面可打印版

永久链接

银行挤兑论

用手机看条目

扫一扫，手机看条目

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

银行挤兑论(Bank Run Theory)

1 什么是银行挤兑论[1]

2 银行挤兑论的基本思想[2]

3 银行挤兑模型（DD模型）

4 参考文献

[编辑]什么是银行挤兑论[1]

　　戴蒙德和戴维格(Diamond & Dybvig，1983)提出了银行挤兑(bank run)理论。

　　该理论认为，银行作为一种金融中介机构，其基本的功能是将不具流动性的资产转化为流动性的资产，但正是这种功能本身使得银行容易遭受挤兑。银行是金融中介机构，其债务主要为短期存款，其资产通常是向企业和消费者发放的长、短期贷款。当资产价值不抵其债务价值时，银行就失去了偿还能力。即贷款人没有能力或不愿意偿还债务时，银行资产价值就可能下跌。如银行将全部贷款实行多样化组合也不可能完全预计到坏账风险的发生，特别是那些在较小国家或地区经营的银行，或从事专门贷款给特定部门的银行。因此，如一家银行的贷款损失超过了强制性准备金和自愿储备及其产权资本的安全余量，那么该银行就失去清偿能力了。如果某国大部分银行都遭受超越其资本的贷款损失，那么银行系统的危机就会发生。若银行存款未予保险，那么最终银行资产总体质量的恶化，可能触发挤兑风潮。因为这时存款者都要在银行宣布破产前争着提取资金。由于银行资产有典型的非流动性，挤兑存款就加速了其破产的发生。

[编辑]银行挤兑论的基本思想[2]

　　银行挤兑论由戴蒙德和戴维格提出，基本思想是当银行的资产价值不抵银行的债务价值时，银行就失去了清偿力。若银行存款未予保险，触发挤兑风潮，银行系统的危机就会发生。

　　银行恐慌是集体非理性或集体歇斯底里的结果或者是自我实现式的。由于银行资产方流动性和负债方流动性不相匹配是银行固有的特征，这里就存在着两种均衡：如果人们相信银行挤兑将要发生，则最优的结果是每个人都去提款；如果人们认为银行挤兑不会发生，则最优的结果是将钱继续存在银行里。究竟会出现哪种均衡，取决于外来的随机因素——突发事件。

[编辑] 银行挤兑模型（DD模型）

　　Bryant在1980年首次从理论上阐述了存款保险对挤兑行为所能发挥的作用，阐述了由于风险资产而引发的随机提款、负债事件以及不对称信息给金融业带来的影响，考虑到政府能采用税收调节、发行货币等不同方法来保护存款，Bryant分析了他们不同的效率、效果和成本。Diamond和Dybvig在1983年时基于Bryant的研究成果，提出DD模型。即银行业存在多个均衡状态，而存款保险的作用在于它的出现消除了银行挤兑的平衡，留下了一个没有挤兑的良性平衡。该模型假设存在三个时期(T=0，1，2)和一种商品。每个当事人拥有相同的生产技术，在时期0投入1单位，在时期1结束时产出1单位，到时期2结束时产出R>1。这就意味着中断生产是有成本的。又假定在时期0的时候所有的消费者都是一样的，不确定自己何时消费。但是在时期1可以选择成为第一类人或第二类人。第一类人当事人只关心在时期1消费，出现的可能性是t；第二类人只关心在时期2消费，出现的可能性是 (1-t)。令CT表示T期内某当事人的消费，每人有一个单位禀赋。那么在信息完全情况下，第一类人两期的消费分别为1和0；第二类人两期的消费分别为0和R。

　　银行吸收存款，投资于生产过程，向在时期1提款的存款者承诺一个合理的回报。只要尚有资产未清算，就向排队取款者承诺支付r1= >1。“顺序服务约束”（sequential service constrains”）是该模型中重要的条件，它指的是存款人随机的到达银行提款，而银行支付只取决于当事人在提款队伍中占据的位置，排在后面的人有可能会面对无款可提的局面。第一期提款之后如果还有剩余资产，则在存款者平均分配。一方面它类似于某种债务，如果银行不破产则有固定收益；但是另一方面若银行破产则没有固定收益，并且存款者在T=2时拥有某种剩余索取权，这又使它像是一种债权和股权混合的金融工具。在这种契约下存在两种均衡，一种是挤兑均衡，另外一种是良性的最优分担均衡。

银行挤兑模型（DD模型）例子

　　假如一个社会中每人只有同一种商品（玉米！），每人只能活三年，即今年、明年和后年。玉米的生产周期是2年，今年种下去，要等到后年才能长大到1.5个，如果明年匆忙挖出来，还是原来的1个玉米，这叫做生产技术条件约束。在自给自足的条件下，他们只有一种选择，要不等到后年得到1.5个玉米，要不明年得到1个玉米。显然，人们都希望等一等。但是，天有不测风云，如果有些人遇到意外（例如得了癌症），非要在明年消费，那么生产过程也就中断了。所以说，人们成为提前消费的人，或者说成为早死的人，确实是一种风险，是他们所不愿意的。（注意，经济和金融中的所有风险，归根到底，实际上就是有人要提前消费，后者说长期的生产过程可能被中断的风险）

　　有什么方法可以改进这种状况呢？

　　假如现在出现了一家银行，人们可以将玉米存入银行（储蓄），银行统一种植。银行可以和人们做这样的约定，比如说，如果有人明年要消费，可以得到1.1个玉米，如果等到后年消费，可以得到1.4个玉米。考虑到人们通常是不喜欢风险的，这应该说是一个不错的解决方案。那么，银行为什么能做到这一点呢？因为银行知道只有一部分人可能在明年提前消费，或者说明年得癌症的毕竟是少数人，正常情况下人们是可以活到后年的。当然，银行这样做本身也是有风险的。设想一下，如果明年有人被确诊不是癌症，而是“非典”，人们恐慌之下，都跑到银行要求提款，银行即使把玉米全部从地里挖出来，也不能兑现事先的约定，银行只有关门大吉了。这就是DD模型的双重结论：一方面，银行通过存款合约，为人们可能出现的提前消费风险提供了流动性保险，另一方面，银行自身也存在着挤兑的风险。

[编辑]参考文献

↑ 陈学彬主编.高等学校经济与管理类核心课程教材金融学.高等教育出版社,2003年12月第1版.

↑ 严存宝,石全虎主编.金融学教程(Jinrongxue Jiaocheng).中国金融出版社,2009.05.

来自"https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E6%8C%A4%E5%85%91%E8%AE%BA"

打开MBA智库App, 阅读完整内容

打开App

本条目对我有帮助36

赏

MBA智库APP

扫一扫，下载MBA智库APP

分享到：

温馨提示

复制该内容请前往MBA智库App

立即前往App

如果您认为本条目还有待完善，需要补充新内容或修改错误内容，请编辑条目或投诉举报。

本条目相关文档

当银行发生挤兑 30页银行挤兑银行监管存款保险 31页银行挤兑的行为金融分析 11页银行挤兑与存款保险制度 1页对北岩银行挤兑危机再认识 10页基于博弈论的银行挤兑行为分析 3页最优银行账户管理费水平与存款人行为研究---基于银行挤兑模型的修正与应用 10页商业银行内部控制丶声誉风险与银行挤兑——韩国银行挤兑停业风波的深层反思 2页银行挤兑丶存款保险和流动性 5页诺森罗克银行挤兑事件分析定稿 4页更多相关文档

本条目相关课程

本条目由以下用户参与贡献

连晓雾,滴滴. 页面分类: 金融理论 | 银行术语

评论(共1条)提示:评论内容为网友针对条目"银行挤兑论"展开的讨论，与本站观点立场无关。

111.27.191.* 在 2020年8月25日 17:40 发表

学习

回复评论

发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。

首页

文档

百科

课堂

商学院

资讯

知识点

国际MBA

商城

企业服务

问答

首页

专题

管理

营销

经济

金融

人力资源

咨询

财务

品牌

证券

物流

贸易

商学院

法律

人物

分类索引

百科VIP

百科VIP会员权益

无广告阅读

免验证复制

开通/续费百科VIP

消息

昵称未设置

百科VIP

未开通

收藏夹

账号安全中心

我的页面

我的贡献

我的讨论页

我的设置

退出登录

打开APP

导航

「银行挤兑理论」是什么？ - 知乎

「银行挤兑理论」是什么？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册财经经济学十万个是什么「银行挤兑理论」是什么？本问题被收录至活动「十万个是什么」中。活动时间：11/29 - 12/14 活动规则：大于 200 字的客观事实定义，且注明可信来源，创作时间在前…显示全部关注者6被浏览10,812关注问题写回答邀请回答好问题添加评论分享3 个回答默认排序复衡保险经纪让家庭更健康，让企业更安全。关注☀︎「银行挤兑理论」是什么？银行挤兑理论，一共有4种，分别为：▶︎ 1、银行自发挤兑理论该理论的代表模型主要是美国芝加哥大学的 Douglas Diamond 和圣路易斯华盛顿大学的 Phihp Dybvig 于 1983 提出。这个理论模型是一个三期经济模型，存款者在 0 时刻存款，在 T=1 (没有耐心的存款者)或者 T=2(有耐心的存款者)时刻取款，存款者在 T=1 时刻取款只能获得原始存款。我们定义 Ck 为取款者在 K时刻可以提取的金额，则可以得到表 1 的分析：▶︎ 2、银行信息挤兑理论该理论认为商业银行的挤兑是因为商业银行偿付能力的负面消息在存款者中间的扩散，主要以 Jackin 和Bhattacharya 的模型为代表(JB 模型)▶︎ 3、多因素作用理论该理论认为商业银行的挤兑是由于多种因素作用而形成的结果，并不是由某一种因素影响形成的。2007 年，Yilmaz 和 Starr 分析了土耳其银行 2001 年挤兑过程中的存款者行为，通过运用向量自回归统计分析了取款的详细数据，结果表明信息和内生作用共同作用于挤兑。▶︎ 4、羊群行为理论金融市场中的羊群行为是指个人根据先行者的行动来推测当前金融市场的状态并引发的从众行为。羊群行为的出现有两个必要条件:一是他人的决策是可以观察到的;二是决策是按次序进行而不是同时进行的，这样才能保证模仿的效果。关于银行挤兑的很多理论都是挤兑羊群行为机理， Yorulmazer 建立了基于信息的银行挤兑模型，其最终引起银行挤兑的就是由于存款者之间的羊群效应。★「银行挤兑」发生的原因▶︎ 1、商业银行流动性供需具有不确定性。商业银行的资产主要是贷款和投放于债券的投资资金，以长期为主;负债主要来源于公众的存款和同业拆借，以短期为主。这种资产负债期限的不匹配也就决定了商业银行资产负债具有内在不稳定性，如果产生突发事件，会导致存款者集中提取大量的存款从而会给商业银行带来流动性风险进而可能产生挤兑危机。▶︎ 2、商业银行风险偏好过高。商业银行如果在经营过程中风险偏好过高，那么市场一旦发生不利变化，储户得知消息之后会立刻从商业银行提取现金。例如 2007 年次贷危机下北岩银行挤兑的发生很大一部分原因就是归咎于该行风险偏好过高。▶︎ 3、商业银行与存款人之间信息不对称。这里的信息不对称一是商业银行对存款者了解的不充分，二是指存款者对商业银行的信息不充分。在这种信息不对称的条件下，导致在储户获得关于银行不利言论或者从众心理的状况下从商业银行大规模地提取存款。▶︎ 4、先到先服务原则。商业银行在面对储户提款时始终遵循“先到先服务”的原则(即排在前面的客户可以较早提取存款)，这样一旦商业银行面临挤兑时，必然会在短时间内出现储户排队提款的现象。Macey(2006)也指出银行与生俱来的不稳定是因为存款者在“先到先得”的规则下争先取款。▶︎ 5、商业银行经营不善。商业银行经营不善是导致银行发生挤兑的直接原因，储户之所以产生到商业银行集中提款的现象，直接来看是因为得知商业银行经营不善。担心商业银行资不抵债现象的发生，从而使得储户对银行开始信心动摇，为了不产生损失再加上“先到先服务”的原则引发客户集中提款的现象。-以上分享，数据和资料参考：1.易查中.基于信息不对称的城市商业银行挤兑风险研究 [D].长沙:湘潭大学,2009.2. 王惠.银行挤兑成因的博弈分析[J].金融观察,2010,(05):17.@知识库 @知乎机构号团队一大波知识能量，请收喔 ~ 比心❤如果对知友你有帮助，欢迎分享 or 点赞咯 ~发布于 2019-08-01 13:54赞同 171 条评论分享收藏喜欢收起李灵雎我爱国是因为有好处，你爱国是因为你傻！关注银行挤兑论(Bank Run Theory)是由戴蒙德和戴维格(Diamond & Dybvig)提出了的。该理论的基本逻辑思想是，银行是作为一种金融中介机构，其主要作用在于将市场上流动性差或者不具有流动性的资产转化为流动资产，但正是由于这一点使得银行容易遭到挤兑。当该银行储户的挤兑存款额度达到或超过该国法定准备金及自愿准备金的比例时，该行就有破产的风险。当该银行的总资产价值低于债务价值时，银行就失去了清偿全部债务的能力。由于银行的资产方流动性与负债方流动性不同是银行的固有特征，因此当挤兑风潮发生时固有资产无法变现，导致破产。而挤兑风潮则是由于突发事件引起的，这是一种集体非理性的结果。当不利于银行的突发事件发生时，储户的最优解是提出自己的存款，而没有发生时，最优解是继续将钱存入银行。参考MBA智库《银行挤兑论》编辑于 2018-12-19 17:04赞同 2添加评论分享收藏喜欢收起

挤兑（银行业中名词）_百度百科

行业中名词）_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心挤兑是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共2个义项）展开添加义项挤兑播报讨论上传视频银行业中名词收藏查看我的收藏0有用+10在银行业中为固有名词，是指在银行券流通的条件下，银行券持有者争相到发行银行券的银行要求兑现贵金属货币的现象。当一家银行的信用发生动摇，准备金不足，银行券兑现发生困难，就会发生挤兑。挤兑可能使一家银行倒闭，甚至波及整个银行业。现在一般是指存款户集中地大量地到银行提取现钞。 [1]中文名挤兑外文名Bank run银行券流通的条件下准备金不足目录1原因2行为3案例原因播报编辑引起挤兑的原因有两个：1.由于银行券持有人或存款人对发行银行的信用产生动摇，纷纷撤回存款；2.由于银行券贬值，银行券持有人不得不赶快把银行券抛出，以防经济上蒙受重大损失。挤兑往往是伴随着普遍提取存款的现象发生的，并进一步形成金融风潮。在出现挤兑时，市场异常紧缩，借贷资本短缺，利息率不断上涨，迫使一些银行和金融机构倒闭或停业，从而更进一步加剧了货币信用危机，引起金融界的混乱。行为播报编辑银行对挤兑具有较差的免疫力以及由银行提供的储蓄契约的本质。从社会福利的角度来看，银行挤兑的成本是相当高的，如果一个银行倒闭，它只好收回所有存款，这会带来两方面的负面影响，终止生产性投资破坏了存款者之间的最优风险分担，另外一方面如果银行挤兑发生，货币系统的瓦解以及其他经济问题都会出现。 [2]存款保险可以有效地防止挤兑平衡，原因在于银行合同实现了最优化，使得晚期消费存款人不参加挤兑。总的来说，政府存款保险的作用机理主要是在不改变原有均衡的情况下，去除了其中的一个“坏均衡”－挤兑均衡，从而保证了银行的正常经营状态。案例播报编辑民众在银行门口排队兑付2014年3月25日，民众在江苏射阳农村商业银行特庸支行门口排队兑付。从2014年3月24日开始，江苏射阳农村商业银行庆丰分理处网点，遭遇近千群众挤兑现金。这是由一则该行要“倒闭”的谣言引发的挤兑事件。随着谣言的扩散，挤兑潮仍在持续，且扩至周边乡镇。该行启动大批量现金供应，确保储户兑付到位。同时银行和警方正在加大宣传力度，请群众不要相信谣言。 [3]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

「银行挤兑」的原因是什么？已经实施了哪些现代政策来避免未来的「银行挤兑」？ - 知乎

「银行挤兑」的原因是什么？已经实施了哪些现代政策来避免未来的「银行挤兑」？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册银行银行业金融商业银行银行挤兑理论「银行挤兑」的原因是什么？已经实施了哪些现代政策来避免未来的「银行挤兑」？关注者7被浏览8,833关注问题写回答邀请回答好问题添加评论分享4 个回答默认排序广议金融银行管理、应用文写作及职业发展咨询关注一、银行挤兑的直接原因一是原因都是外部负面信息造成的。声誉风险是造成存款挤兑的主要原因。除最早的郑州城市合作银行是由于本身经营出现问题之外，其他都是由于外部负面或者虚假信息造成的。有的是出现了相关事件，如河南伊川农商行是由于董事长被调查了。辽宁营口沿海银行是由于股东出现了问题。有的完全是虚假消息，如邮政储蓄银行和临商银行的挤兑是由于有人散布虚假信息造成的。有的是由于不实的一篇报道造成的，如湖南衡阳城商行。这些原因与银行经营关系不大，并不会造成银行重大风险。二是受当时经济金融环境影响。中小银行挤兑事件大都是在一定的经济金融背景下发生的。郑州城市合作银行是在亚洲金融危机背景下发生的；江苏射阳农商行是在当地信用环境差的情形下发生的；今年的河南伊川农商行和辽宁营口沿海银行是在目前经济下行背景下。三是挤兑没有造成重大风险。尽管挤兑事件造成了当事银行的存款下降，如湖南衡阳城商行2天支取1亿多存款。但是最终都得到了平息，都没有危机到银行的正常经营活动，更没有造成任何一家银行的倒闭。倒是那些因提前支取的储户为此造成了一定的利息损失。二、银行发生存款挤兑事件的根本原因银行是经营货币的特性企业，是向企业和个人发放贷款的中介型、高风险企业，是借用了储户的货币使用权，而不具有货币的所有权。一旦银行经营出现风险，储户就会立即收回使用权，形成存款挤兑。1、高负债经营。银行是以较少的自有资金，通过加杠杆，来实现扩大经营的。监管规定银行的资本充足率达到12.5%就是合规的。反过来说，就是银行可以放出12.5倍的贷款资产。银行主要是用别人的钱在做生意。2、经营对象是货币。货币的所有权和使用权是可以分离的。储户把钱存在银行里是让渡了货币的使用权，仍然具有所有权。如果储户发现有风险、不想存银行了，就可以通过所有权来收回使用权，把钱取出来。3、二重支付和二重归流。银行要完成一次资金周转需要4次转移活动。一是把钱借给企业，二是企业生产物资、采购商品，三是企业卖出物资或者商品，四是企业把资金再归还银行。这需要一个可持续的过程，一个环节出现问题，银行就不能正常收回贷款。因此说，银行是一个高风险企业。4、坚持“三性”原则。在安全性、流动性的基础上，要追求效益性。为了确保安全要保持资产的流动性，应付正常支取或者挤兑事件发生；流动性高的资产，收益就相对较低；银行也要追求效益，为了增加效益，就要提高收益较高的长期资产占比，资产的流动性就降低了；发生挤兑时，就不能及时处置这部分资产；如果再得不到足够的外部融资，不能保证储户提取存款，就可能发生倒闭现象。因此说，银行具有的高负债经营特性，经营对象是货币这一特殊商品的属性，银行资金二重支付、二重归流的循环特征，银行经营坚持的“三性原则”等决定了银行是一个高风险的企业，也是银行会发生挤兑事件的根本原因。三、应对挤兑的对策1、人行相关规定。为了应对储户支取存款的需要，人行有关于存款准备金的规定。银行每吸收一笔公众存款，都要按一定比例向人民银行缴纳法定的存款准备金，来应对存款的支取。目前的银行存款准备金比例在10%左右，处于世界上比较高的水平。准备能力比较充足。2、银行监管部门相关规定。银行监管部门为了防止银行因储户大量提取存款出现流动性风险，也出台了关于银行流动性管理的法律规定。一是要求商业银行保持充足的现金资产应对日常支取；二是保证足额缴纳人行的存款准备金；三是提出了关于流动性管理的比例规定。如银行的流动性比例，流动性资产与流动性负债的比例不能低于25%；净稳定性资金来源比例，可用的稳定资金与所需的稳定资金的比例不得低于100%；流动性覆盖率，合格优质流动性资产与未来30天现金净流出量的比例最低不低于100%；优质流动性资产充足率，优质流动性资产与短期现金净流出的比例最低不低于100%等。四是要求商业银行自身要制定流动性管理办法，对管理架构、政策、程序和流程，以及压力测试、应急预案等做出安排，确保不出现流动性风险。3、商业银行自身流动性管理。商业银行都比较重视流动性管理工作，制定有完善的制度办法。一是声誉风险管理办法，强化声誉风险管理，防止虚假负面新闻传播，造成挤兑；二是流动性管理办法，明确专门部门和岗位，认真执行人行及监管有关流动性管理规定；三是超额准备金制度，在缴纳人行一般存款准备金之外，又额外在人行缴纳超额准备金，或者在同业开立存款账户存入超额准备金，以备不时之需；四是存款挤兑应急预案。针对挤兑时，如何调拨充足资金保证支取、如何宣传解释引导等做出事先安排，并定期进行演练，确保能够及时平息挤兑。觉得有点参考，点个赞吧发布于 2019-11-28 21:24赞同 131 条评论分享收藏喜欢收起Sony金融行业工作者关注银行挤兑现象是一种银行的流动性危机，挤兑现象又可以称之为挤提现象，简单来说，就是银行客户因为金融危机或者其他方面的恐慌，大批的涌入银行提取现金，这样的话就会使银行陷入流动性的危机当中。那么银行为什么会发生挤兑现象呢？　　由于大量的银行客户到银行提取现金，这种一拥而入的情形就会导致银行的储备金严重不足，由此所出现的情形就可以称之为银行挤兑，一般来说，引起银行出现挤兑现象的原因不外乎有两个。　　1、银行的存款客户对于发行银行的信用产生了动摇，简单来说就是银行的客户不再信任银行了，如果产生了这种不信任心理的话，很显然，每一个银行客户都会想尽快把钱从银行中取出来，以免产生自己的资金损失，在这种情况下，银行客户就会从银行中撤回存款。　　2、第二种原因是银行券贬值，因此持有银行券的人就不得不赶快把银行券抛售，以防蒙受经济上的损失。　　以上所介绍的这两种原因都会产生大规模的银行挤兑现象，但是银行挤兑现象并不是一种单一的经济现象，伴随着银行挤兑而来的将会是一场非常恶劣的金融风潮，如果有大批银行都出现挤兑现象时，那么市场上的应该就会出现异常紧缩的现象，借贷资本短缺导致银行的利息率不断上升，从而迫使一些银行和金融机构停业或者是倒闭，如果发展到这样地步的话，就会更进一步地加剧了货币信用危机发布于 2023-06-07 09:53赞同添加评论分享收藏喜欢收起

【人人都能懂的金融常识】商业银行的“软肋”：挤兑 - 知乎

【人人都能懂的金融常识】商业银行的“软肋”：挤兑 - 知乎首发于人人都能懂的金融常识切换模式写文章登录/注册【人人都能懂的金融常识】商业银行的“软肋”：挤兑AiSunflower 向日葵债务爸爸们的“软肋”是女儿，而银行爸爸的“软肋”则是挤兑。说到挤兑，消费者脑海中出现的画面应该就是——很多人排队拥挤着到银行争相提取现金的混乱而又可怕的场面。挤兑的英文是“bank runs”，意识就是“人们争着往银行跑”。商业银行接受消费者存款时，实际上是银行在向消费者借钱，属于银行的债务。再强调一遍：消费者的存款是银行的负债，消费者的贷款是银行的资产。当银行接受了消费者的存款之后，银行并不会单纯地把消费者的钱放在保险柜里，而是会把这些钱发作贷款、或者投资，以赚取当中的利息，商业银行是“赚差价”的鼻祖。所以银行内所拥有可支配的金钱并不等于所接受的存款总额。因此，当大量存款客户在短时间内要求提款时，银行并没有足够的可支配金额来支付这些提款金额。此时，银行等于无力偿付债务，也就是破产，这样单纯由存款引发的破产事件即为挤兑。当挤兑发生的时候，消费者都对银行失去信心，担心自己的财富（存款）变成废纸或支配不了的数字，于是就不顾一切地去银行提现，想要把存款掌握在自己手里。挤兑通常发生在银行在营运上出现重大负面传闻，倘若没有得到其他银行或金融机构的援助或者没有让挤兑情势减缓，则该银行极有可能因此宣告倒闭以及信用破产。比如：2008年9月25日，美国储蓄监管局（office of thrift Supervision）因大规模挤兑，被迫在周四关闭了华盛顿互惠银行（Washington Mutual）。这是美国最大的储蓄和贷款机构，也是全球第六大金融机构。过去10天，客户已提取167亿美元存款，这也是目前美国金融史上最大的银行倒闭案。总结而言，银行会发生挤兑，主要是因为银行面临信任危机，储户对银行失去信心，为了防止出现存款损失而争先到银行提取现金。银行出现信任危机，很多情况下是由于银行自身经营不善、亏损严重。但有的时候，即使一家银行经营健康，也可能因为不实谣言的传播而发生挤兑危机。毕竟，老百姓对社会的认知都是来自媒体，舆论的引导对老百姓的行为有着重要的影响。此外，当社会出现严重的通货膨胀时，人们担心银行里的存款会迅速贬值，于是争先提取现金，并大量抢购商品。比如：我国在1988年就出现过大范围的抢购风潮和部分地区的挤兑现象。当时，中国正在处于价格机制改革的“闯关‘阶段，出现了较为严重的通货膨胀，物价指数（CPI)一度上升到18.6%。于是老百姓就在银行柜台前排起长龙提取存款，然后跑到商店抢购商品，银行面临巨大的支付压力。但随着数字货币的出现以及区块链技术的成熟，中央银行和商业银行可以更好地追踪交易，降低商业银行被挤兑的风险。好啦，这就是今天的文章，希望能帮助你。下一篇文章，小葵会带大家一起认识一下商业银行内部的贷款分类，消费者可以看看自己的贷款在银行的资产负债表上是属于那一类科目。AiSunflower向日葵债务：大众消费者的个人金融财务顾问向日葵债务欢迎催收公司的合作为了帮助我们的粉丝获得更好的还款方案和更加人性化的催收服务，向日葵债务向所有催收公司发出合作邀请！我们的用户：强烈的还款意愿，努力寻找提高生产力的机会我们的内容：债务自由价值观普及、金融&财务&催收知识科普联系方式：微信号AiSunflower01▼往期精彩回顾▼

【人人都能懂的金融常识】想要了解金融，首先就要了解货币

【人人都能懂的金融常识】货币的流通规则，央行可以随意印钱吗？

【人人都能懂的金融常识】央行如何判断经济运行是否“健康”？

【人人都能懂的金融常识】“劫贫济富”的通货膨胀

【人人都能懂的金融常识】经济衰退的“幽灵”——通货紧缩

【人人都能懂的金融常识】货币供应量的三兄弟：M0、M1、M2

【人人都能懂的金融常识】钱的“价格”：利率【人人都能懂的金融常识】货币如何转化为资本？

【人人都能懂的金融常识】金融机构家族的“带头大哥”：银行

【人人都能懂的金融常识】资金融通的中介：商业银行

【人人都能懂的金融常识】商业银行如何平衡风险和赚钱？发布于 2021-04-17 14:02银行挤兑银行挤兑理论赞同添加评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录人人都能懂的金融常识帮助你了解钱的本质，金钱运动

银行挤兑那些事 - 知乎

银行挤兑那些事 - 知乎首发于小摆经济学-知识点分享切换模式写文章登录/注册银行挤兑那些事摆渡工作室专注于经济学与数学考研辅导与经济学博士生资格考试的工作室银行挤兑的发生和影响(1) 银行挤兑的含义银行挤兑指存款人担心其资产的安全都奔向银行迅速提取现金的一种现象。当存款人认为银行有耗尽现金的可能性时，就会先于其他存款人奔向银行尽最大努力去提取现款，当所有存款人都去提取现金时，这个银行就会发生挤兑。如果银行不能满足所有存款人对现金的需求时，银行就会破产。(2) 银行挤兑的影响银行挤兑具有微观和宏观的经济影响。① 微观影响在微观方面，银行挤兑使银行失去中介作用的形式。由于已经失去存款，银行便不再能办理贷款来支持企业投资和购买私人住宅。② 宏观影响a. 在宏观方面，银行挤兑使通货一存款比率cu增加，进而造成货币乘数的下降，货币供应量减少。美联储通过增加基础货币才能抵消这种影响。b. 尚未倒闭的银行，相对于存款而言，则增加了它们的准备金持有量，以适应挤兑的可能性，使得准备金比率re提高，从而降低了货币乘数，收缩货币存量。(3) 减少银行挤兑的措施美联储为了减少银行挤兑发生的可能性，一般采取以下几种措施：① 规定法定准备金率，并要求把法定准备金交存于美联储，美联储充当“最后贷款者”，提高储户对银行体系的信心；② 规定银行的最低资本充足率，保证银行的偿付能力；③ 成立存款保险公司，银行交纳一定保费后，当出现流动性问题，不能满足存款人的提款要求时，就由存款保险公司在一定额度内代为支付。问：什么美联储会选择中间目标作为货币政策，而不是直接追求其最终目标？运用这些中间目标有什么好处和危险？答：最终目标指政策运行的宏观经济总体目标，一般包括充分就业、稳定物价、经济增长和国际收支平衡四项内容。中间目标指美联储为达到最终目标，在政策工具和需要达到的最终目标之间所选定一些变量，如货币供应量、利率等。(1)美联储会选择中间目标作为货币政策的原因① 相对于最终目标，美联储在实施货币政策的过程中，可以更容易控制中间目标。② 中间目标与最终目标之间的密切程度要高于政策工具。由于最终目标和政策工具之间的关系是不确定的和经常变化的，如果没有中间目标的指导，货币政策的效应偏差可能要大得多，从而中间目标起了“缓冲区”式的作用，使美联储通过它更有可能实现货币政策最终目标。中间目标的变化不能立即影响最终目标，因此美联储能比较容易的改变它的政策措施。由于货币政策的滞后，美联储运用这些中间目标作为政策变化的效果以及政策措施实现其最终目标的可能性的反馈。 (2)运用中间目标的好处中间目标能够及时和持续性地反馈政策信息，有助于美联储判断货币政策工具是否已经对经济产生了预计的影响；而且由于货币政策有较长的时滞，需要运用中间目标来判断货币政策的效果，决定货币政策的总体效应是扩张性的，还是紧缩性的。(3)运用中间目标的危险运用中间目标的危险在于理想的中间目标不易选择。理想的中间目标是那些美联储能够准确控制，并同时与政策最终目标有密切关系的变量。作为中间目标的金融变量必须具备可测性、可控性和相关性的特征。这并不容易满足，因此一旦中间目标选取不当，可能会妨碍最终目标的实现，因为所选择的中间目标可能与最终目标之间并不具有一种稳定的因果联系。发布于 2020-09-16 17:46经济学常识银行挤兑理论考研赞同添加评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录小摆经济学-知识点分享坚持日更经济学考研

银保监会回应两家银行“挤兑”风波：处置方式多元、风险可控_腾讯新闻

银保监会回应两家银行“挤兑”风波：处置方式多元、风险可控

具体处置方式上，肖远企也表示，银行风险处置的手段非常多样，对这些机构出现的风险，是完全可控的。

21世纪经济报道李玉敏北京报道

近期，营口沿海银行和河南伊川农商行因为谣言发生了挤兑等风险事件。加上包商银行被接管和锦州银行的重组，一时间中小金融机构的风险引发了广泛关注。11月12日，中国银保监会监管通气会上，城市银行部和农村银行部两位副主任就此作出了回应。

银保监会城商行部副主任刘荣、农村银行部副主任纪艳梅、以及首席风险官、新闻发言人肖远企均表示，当前银行保险业整体经营稳健，风险可控。外界不应因为个别的城商行，偏离主业盲目发展出现了一些问题而一叶障目，过于悲观，甚至看空唱衰城商行。

回应两家银行“挤兑”风险

刘荣在媒体“通气”会上表示，营口沿海银行的挤兑是由于网络负面舆情引发的，造谣的已经被公安机关抓获。刘荣还表示，该行的各项指标，特别是流动性指标还是不错的，远远高于监管要求。

11月6日晚，营口市政府也召开新闻发布会，就部分储户到营口沿海银行网点集中取款和网络关于营口沿海银行的不实传言向社会发布。营口市人民政府称：“目前营口沿海银行资金充裕，各项业务均正常展开。请广大市民和储户放心，大家的钱在营口沿海银行是安全的，存取是自由的。”

11月6日的新闻发布会上，营口沿海银行向储户做出了24小时足额支付存款本金和利息、确保存款人资金安全的承诺。截至2019年10月末，营口沿海银行资产总额达907.71亿元，较年初增加152亿元，所有者权益77.26亿元，较年初增加8.23亿元，今年前10个月盈利8.2亿元。各项经营指标和监管指标均符合监管规定要求。

刘荣表示，银保监会对中小银行将进一步加强流动性管理，加强舆情监测。刘荣还介绍，我国现有城商行134家，资产规模达到36.1万亿，占银行业资产规模的比例为13%，城商行资产规模占商业银行资产规模的15.8%。且近年来，城商行的业务结构发生了变化，主动提升贷款业务，压降了同业和投资业务。

据介绍，城商行存贷款业务占比上升2.84%，同业和投资业务的占比下降3.8个百分点。城商行的不良贷款有所增加，但风险抵御能力比较强，平均资本充足率12.5%，拨备覆盖率150%左右，处于较高水平。

至于伊川农商行的情况，银保监会农村银行部副主任纪艳梅表示，同样是由于谣言而起的。由于该行前任董事长，涉及个人违法违纪问题被有关部门采取强制措施，有不明真相的群众，传播机构倒闭的谣言。10月29日，该行个别网点出现挤兑。11月2日事件基本平息，伊川农商行恢复了正常的运行状态。

纪艳梅也表示，不能因为个别的风险片面夸大整个农村中小金融机构的风险状况。

在她看来，得益于深耕本地市场，农商行的存款来源稳定，整体流动性水平是较为稳定的。据介绍，在流动性方面，农商行优势明显，资金来源稳定。农商行流动性呈现“两高一低”的特点，即存款占比高、储蓄存款占比高、同业负债占比低。大部分的农商行负债来源主要是存款，有部分机构的存款占比达到90%以上，同业负债低于10%，机构资金是比较稳定的，主要来源于储蓄存款。

处置风险“弹药充足”

肖远企表示，当前银行保险业整体经营稳健，风险是可控的，各项监管指标处于合理区间。4000多家机构，确实有个别机构由于各种原因存在一些问题，这也与经济周期和自身经营治理存在缺陷有关系。

不过他也强调，对这些机构出现的风险，是完全可控的。“关键是清楚掌握了单个机构的风险和不同领域的风险，知道风险水平有多高。针对这些风险，我们也有很多化解处置的措施”。

肖远企表示，化解风险的“弹药”是比较充足的，手段也比较丰富，有不同层次的风险处置手段。比如，流动性方面，既有对单个机构的流动性要求，也有行业救助机制和点对点的救助资源等。整体上，中小银行风险水平处于下降趋势，整体风险水平完全可控。

具体处置方式上，肖远企也表示，银行风险处置的手段非常多样。首先要处置不良资产，通过清收、核销转让等方式，减少不良资产的风险损失；其次，提高银行的资本充足率，通过股东增资、引进新的投资者等方式增强银行的资本实力；对于部分银行因为谣言引起的流动性问题，就要及时止住谣言，这利于很快恢复信心。此外，通过强化银行的公司治理，加强内部管理和风险防控等。

刘荣在回答记者提问时也表示，对于高风险机构的处置次序上，首先银行要自己调整，自我消化，通过补充资本，提高自身抵御风险的能力。其次可以通过重组，比如几家银行合并成一家大银行。三是收购兼并，大型的银行收购一些高风险的小银行。四是借助外部力量接管，如包商银行的处置。五是破产，但这种方式在国际上都较为少见，大部分都是通过收购兼并的方式。

遗忘2023年银行危机的危险之处

2023年银行危机的危险之处首页 > 新闻 > 评论分享到：微信微博QQ分享到微信打开微信，点击底部的“发现”，使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。遗忘2023年银行危机的危险之处第一财经 2024-03-04 20:13:27 听新闻作者：拉古兰·拉詹 ▪ 维拉尔•V•阿查亚责编：任绍敏 “太大而不能倒”已经够糟糕的了，但现在我们有“太多而不能倒”。2023年3月的小规模危机可不仅仅是银行业历史上的一个注脚，而我们也承担不起忘却它的代价。美国的小型银行危机发生已近一年，我们也是时候重温一下这一事件了。这只是一场茶杯里的风波吗？是确实存在系统性威胁，还是几家银行自己的问题？美联储和财政部的干预行动应该让我们感到担忧还是安慰？

有三家美国中型银行在2023年3月左右突然倒闭。其中最著名的是硅谷银行，而它的倒闭也成为了美国史上第二大银行倒闭事件（仅次于2008年的华盛顿互惠银行）。硅谷银行有大约90%的存款是极易触发挤兑的无保险存款。更糟糕的是该行在市值会随利率上升而下跌的长期债券上投入了大量资金。当硅谷银行出售其中一些债券以筹集资金时，其债券投资组合中的未实现亏损开始曝光。一次失败的股票发行引发了一场典型的银行挤兑。

人们很容易将这些问题归咎于几家银行的行为失当，但问题其实是系统性的。

当美联储实施量化宽松政策时，它会从金融机构购买债券。通常这些卖家会将钱存入他们的银行，致使银行系统中的未投保存款大幅增加，进而令银行资产端的中央银行准备金相应增加。这是稳定的，因为准备金是地球上流动性最强的资产，可以用来满足任何急于取钱的储户。不幸的是随着量化宽松的持续，一些规模较小的银行（资产不足500亿美元）偏离了这一稳定操作。

美国那些规模较小银行的融资方式历来较为保守，未投保的可支取存款仅占其总负债额的10%左右。然而当美联储结束新冠疫情时期的量化宽松时，这些银行未投保的可支取存款额已经超过了总负债的30%。尽管这一水平仍远低于硅谷银行，但这些机构显然都采取了同一种过度操作。

以往规模较小的银行在流动性方面也更为保守。在2008年底量化宽松开始时，那些资产不足500亿美元银行的准备金总额（以及其他可用于借入准备金的资产）超过了它们发行的未投保可支取存款额。然而到2023年初，它们发行的可被挤兑债权（总计）是其流动资产规模的1.5倍。它们不再持有流动准备金，而是更多地将资产投向长期证券和定期借贷，包括相当大份额的商业房地产贷款。

因此，随着美联储加息，这些银行资产的经济价值大幅下降。其中一部分下跌被会计伎俩掩盖了，但硅谷银行的突然倒闭促使投资者更仔细地审视银行的资产负债表。然而他们在表上看到的东西并没有让人增加信心。KBW纳斯达克银行指数跌幅超过25%，大量银行的存款开始流出，而其中许多银行缺乏流动性来应对突发资金外流。小银行挤兑蔓延的风险是真实存在的，同时问题也可能扩散到更广泛的范围。

重要的是，随着私人资金流向大型银行，流向中小型金融机构的资金很少。这就是当局不得不出手相救的原因。在硅谷银行倒闭后不久，美国财政部表示，就算继续有小型银行倒闭，它们那些没有保险的储户也不会遭受损失。

美联储推出了一项慷慨的新安排，可以根据银行资产负债表上所持证券的票面价值提供最长一年的贷款，而不会根据利率上升对这些证券价值的削减进行修正。联邦住房贷款银行——实际上是美国政府的一个分支——增加了对那些压力较大银行的贷款，以至于在美联储政策收紧的情况下，它们对银行系统的垫款总额在2022年3月至2023年3月期间依然增加了两倍。中小型银行从这些官方来源借入的贷款量大幅飙升。

财政部基本排除了银行挤兑的可能性，而美联储则为银行提供资金以适应持续（但已经不再恐慌的）储户资金外流。一场潜在的银行业危机被转化为一个缓慢进展的问题，让银行可以识别并吸收掉资产负债表上的损失。

但就在最近，纽约社区银行（该行购买了2023年破产的一家银行的部分股份）所发布的巨额亏损公告提醒我们，这一过程仍在进行中。自2023年3月以来代表小型企业的罗素微型股指数的表现明显逊于由大型企业组成的标普100指数，可见小型银行的困境似乎给它们的传统客户中小企业构成了压力。

这会给我们带来什么呢？尽管如果财政部和美联储没有介入的话，情况可能会糟糕得多，但恐慌看似得到遏制，让公众注意力移向了别处。除了那些死硬派自由主义者，似乎没有人太关心拯救小银行所需的干预程度，也没人对导致脆弱性的情况进行任何大范围调查。

因此有几个问题仍然没有得到回答。疫情引发的货币刺激以及对银行如何处理资金的监管松懈究竟在多大程度上播下了2023年银行业承压的种子？联邦住房贷款银行的垫款是否延后了破产银行的资本筹集工作？在硅谷银行倒闭后依赖官方支持的银行，是否暂时挽救了那些陷入困境的商业房地产借款者，因此只是推迟了最终的清算？

如果那些故意承担风险的人，在这种情况下是银行家和未投保的储户，无需在出现风险时付出代价，这对资本主义体制来说是不利的。尽管在过去15年间实施了全面的银行业改革，但当局再次表明，只要有足够多承担了同样风险的市场参与者，就可以给予援助。“太大而不能倒”已经够糟糕的了，但现在我们有“太多而不能倒”。

2023年3月的小规模危机可不仅仅是银行业历史上的一个注脚，而我们也承担不起忘却它的代价。

（拉古兰·拉詹系印度储备银行前行长、芝加哥大学布斯商学院金融学教授，维拉尔·V·阿查亚系印度储备银行前副行长、纽约大学斯特恩商学院经济学教授）

举报文章作者拉古兰·拉詹维拉尔•V•阿查亚相关阅读净息差跌破1.7%关口，中小银行如何应对最低净息差约为1.6%~1.8%之间。 02-25 21:48 中小银行专项债发行提速，年内发行量已超去年全年两倍最新披露发行计划的是河南282亿中小银行专项债。 2023-11-27 21:27 8月已有12家中小银行股权变动，地方国资、主发起行密集增持本质上都有助于中小银行补充资本，有效化解中小银行潜在风险。 2023-08-21 21:29 中小银行“输血”提速，今年专项债累计发行超1300亿元银行经营如果无法获得预期收益，补充资本金偿付压力可能落到地方政府头上。 2023-08-01 21:53 曾刚：迎接中小银行的经营挑战大V有话说 | 要促进地方中小银行经营绩效的改善和提升，不仅需要中小银行自身强化能力建设，提升经营和竞争水平，也需要监管政策的进一步优化，为中小银行长期健康发展创造更为良好的外部环境。 2023-07-18 13:53 一财最热点

im钱包安卓版下载 数字资产服务平台

tp钱包官方下载安装|银行挤兑